Ein Riester-Fondssparplan bietet Ihnen vergleichsweise hohe Renditechancen. Wir erkl\u00e4ren, wie diese Variante der privaten Altersvorsorge funktioniert und f\u00fcr wen sich Riestern mit Aktien lohnt.<\/b>
\nWer viel aus seinen Riester-Beitr\u00e4gen herausholen will, sollte sich die Variante mit Fondssparplan genauer ansehen. Allerdings sind die Ertragsaussichten nicht f\u00fcr alle Sparer gleich hoch. Riestern kann man auf viele Weisen: klassisch als Rentenversicherung, mit Bausparvertrag \u2013 aber auch an der B\u00f6rse. Riester-Fondssparplan nennt sich diese Variante. Sie verspricht nicht nur die Chance auf eine Aktienrendite, sondern auch den Schutz vor gro\u00dfen Verlusten. Wir erkl\u00e4ren, wie Riestern mit Aktien funktioniert, welche Vor- und Nachteile es gibt und f\u00fcr wen es sich eignet. Ein Riester-Fondssparplan ist eine Spielart der Riester-Rente, mit der Sie privat f\u00fcrs Alter vorsorgen k\u00f6nnen. Wie der Name schon verr\u00e4t, werden die angesparten Betr\u00e4ge dabei in Investmentfonds angelegt. Zus\u00e4tzlich gibt es F\u00f6rderungen vom Staat in Form von Zulagen und Steuervorteilen (siehe unten). Ihre Beitr\u00e4ge und die staatlichen Zulagen flie\u00dfen unter anderem in Aktienfonds, also in ein ganzes B\u00fcndel vieler verschiedenen Aktien. Dadurch ergeben sich f\u00fcr Sie gr\u00f6\u00dfere Renditechancen als bei anderen Riester-Varianten. Dennoch handelt es sich weiterhin um ein Riester-Produkt. Das hei\u00dft, im Gegensatz zu ungef\u00f6rderten Fonds steht Ihnen hier am Ende garantierte Betr\u00e4ge als lebenslange Rente zu. Die Versicherer m\u00fcssen deshalb einen gewissen Teil in sichere, aber wenig ertragreiche Fonds anlegen, um m\u00f6gliche Verluste am Aktienmarkt bis zum Ende der Ansparphase wieder auszugleichen. Riester-Fondssparpl\u00e4ne sind deshalb nicht f\u00fcr jeden Sparer gleich gut geeignet (siehe unten). Grunds\u00e4tzlich funktioniert ein Riester-Fondssparplan wie ein konventioneller Fondssparplan \u2013 mit der Einschr\u00e4nkung, dass sein Anbieter gesetzlich verpflichtet ist, die Beitr\u00e4ge der Sparer und die staatlichen Zulagen zum Rentenbeginn zu garantieren. F\u00fcr Sparer bedeutet das, dass sie kein Geld verlieren, wenn der Fonds Verluste macht. Umgekehrt k\u00f6nnen sie mehr Geld heraus bekommen, als sie eingezahlt haben, wenn der Fonds Gewinne erwirtschaftet. Das ist umso eher m\u00f6glich, je fr\u00fcher Sie mit dem Sparplan beginnen. Denn dann bleibt mehr Zeit, um eventuelle Verluste am Aktienmarkt wieder hereinzuholen. Riester-Fondssparpl\u00e4ne bestehen meist aus verschiedenen Fondsarten wie aktiv gemanagten Aktienfonds, ETFs oder Anleihenfonds, die sich darin unterscheiden, wie risiko-, aber eben auch ertragreich sie sind. Verk\u00fcrzt k\u00f6nnte man sagen: Die Aktienfonds sollen Rendite bringen, die Anleihenfonds daf\u00fcr sorgen, dass am Ende die Beitr\u00e4ge garantiert werden k\u00f6nnen. Das Problem ist allerdings: Wegen der Niedrigzinsen bringen Anleihen derzeit kaum noch Ertr\u00e4ge. Das f\u00fchrt dazu, dass die hohe Aktienquote nicht mehr so lange wie fr\u00fcher aufrechterhalten werden kann. Anbieter steigen also eher auf sichere Anleihen um \u2013 und das dr\u00fcckt letztlich die Rendite. Ein weiterer Unterschied zu ungef\u00f6rderten Fondssparpl\u00e4nen sind nat\u00fcrlich die staatlichen Extras, also Zulagen und Steuervorteile. Um den Zuschuss zu bekommen, m\u00fcssen Sie den Riester-Fondssparplan jedes Jahr mit 4 Prozent Ihres rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens besparen. F\u00fcr Arbeitnehmer sind das rentenversicherungspflichtige Einkommen und das Bruttoeinkommen pro Jahr meist dasselbe. Wer diesen Mindesteigenbetrag aufbringt, erh\u00e4lt vom Staat die j\u00e4hrliche Grundzulage in H\u00f6he von 175 Euro geschenkt. Haben Sie Kinder, gibt es noch eine Kinderzulage. F\u00fcr Kinder, die bis Ende 2007 geboren wurden, betr\u00e4gt diese 185 Euro, f\u00fcr Kinder, die ab 2008 geboren wurden,300 Euro pro Jahr. Maximal k\u00f6nnen Sie 2.100 Euro im Jahr in den Riester-Fondssparplan einzahlen, die Zulagen schon eingerechnet. Den Anlagebetrag k\u00f6nnen Sie zus\u00e4tzlich in der Steuererkl\u00e4rung als Sonderausgaben geltend machen. Das mindert Ihre Steuerlast. Wie sehr, h\u00e4ngt von Ihrem individuellen Steuersatz und der H\u00f6he der j\u00e4hrlichen Einzahlungen in den Riester-Vertrag ab. Auf die sp\u00e4tere Riester-Rente m\u00fcssen Sie allerdings Einkommensteuer zahlen. Diese nachgelagerte Besteuerung ist f\u00fcr die meisten Sparer vorteilhaft, weil der Steuersatz im Alter oft niedriger ist als im Berufsleben. Wichtig: Der Steuervorteil in der Ansparphase wird noch mit den Zulagen verrechnet. Sie profitieren also eigentlich nur von einer der beiden F\u00f6rderungen: Entweder ist Ihr Steuervorteil gr\u00f6\u00dfer als die Zulagen oder andersherum. Ein Riester-Fondsparplan hat verschiedene Vorteile und Nachteile, die Sie gr\u00fcndlich abw\u00e4gen sollten. So ist er beispielsweise flexibler als eine klassische Riester-Rentenversicherung und kann Ihnen unter Umst\u00e4nden eine h\u00f6here Rendite bringen. Doch selbst im unwahrscheinlichen Fall, dass die Rendite komplett ausbleibt, sind immerhin Ihre Einzahlungen garantiert \u2013 eine Sicherheit, die Sie bei einem klassischen Fondssparplan nicht h\u00e4tten. Je nach Ihrer pers\u00f6nlichen Situation, k\u00f6nnen Sie zudem stark von den Zulagen oder den Steuervorteilen profitieren. Das trifft vor allem auf Sparer mit vielen Kindern zu (die dann die Zulagen stark aussch\u00f6pfen) und auf Besserverdiener (deren Steuerlast stark sinkt). Sparer mit mittlerem Einkommen profitieren bei Riester generell am wenigsten von der staatlichen F\u00f6rderung. F\u00fcr sie ist die Variante mit Fondssparplan wegen der zus\u00e4tzlichen Aktienrendite aber immer noch die lohnendste. Nachteile haben beim Riester-Fondssparplan insbesondere \u00e4ltere Sparer. Denn f\u00fcr gew\u00f6hnlich investieren die Fondsgesellschaften zun\u00e4chst in risikoreiche, daf\u00fcr jedoch renditestarke Aktien. Erst sp\u00e4ter schichten sie das Kapital in sichere Anleihen um, um das Angesparte nicht zu gef\u00e4hrden. Bei \u00e4lteren Sparern beginnt diese Sicherungsphase in der Regel bereits nach einer sehr kurzen Zeit, weil ihnen bis Rentenbeginn weniger Zeit bleibt als j\u00fcngeren Sparern, um m\u00f6gliche Verluste wieder hereinzuholen. Das eigentliche Renditepotenzial dieses Riester-Modells k\u00f6nnen Sie so kaum aussch\u00f6pfen. Aber auch bei j\u00fcngeren Sparern f\u00e4llt es wegen der niedrigen Sparzinsen zunehmend schwer, eine hohe Aktienquote lange aufrechtzuerhalten. Die Versicherer fordern inzwischen, dass die Beitragsgarantie aufgeweicht werden soll. Ob sich ein Riester-Fondssparplan lohnt, h\u00e4ngt nicht zuletzt auch davon ab, wie hoch seine Kosten sind. Auch eine noch so gro\u00dfartige Anlagestrategie n\u00fctzt nichts, wenn das Produkt so teuer ist, dass von der Rendite kaum etwas \u00fcbrig bleibt. F\u00fcr die Experten der Stiftung Warentest sind ETFs auch in Riester-Fondssparpl\u00e4nen die erste Wahl \u2013 vor allem wenn sie einen weltweit gestreuten Aktienindex wie den MSCI World abbilden.<\/p>\n